Hitelkamat

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A felvett lakáshitel után kamatot kell fizetni, ez a hitel ára. A kamatot a bankok éves szinten, százalékban adják meg, attól függetlenül, hogy a hitel visszafizetése havi gyakoriságú. A kamat mértéke a fennálló tőketartozás alapján kerül meghatározásra, így a futamidő előrehaladtával a törlesztőrészlet egyre kevesebb kamatot és egyre több tőkefizetést tartalmaz.

Kapcsolódó fogalmak

Mitől függ a hitel kamata?

A hitel kamatát több tényező is meghatározza, ígyaz, hogy milyen kamatperiódust választ az ügyfél, valamint az egyedi sajátosságok, a hitelbírálat és hitelcél függvényeben milyen kamatot határoz meg a bank.

Kamatperiódus

A jelzáloghiteleket alapvetően két csoportba lehet sorolni, ha a hitel kamatozásáról van szó. A változó kamatozású, vagy rövid kamatperiódusú hitelek azok, melyek esetében 3-6-12 havonta megváltozik a hitelkamat és így a törlesztőrészlet is. Ebben van egy változó mértékű referenciakamat, ami felett rögzített mértékű kamatfelárat fizet az adós (például BUBOR + 3%-ot).

A másik csoportba a fix kamatozású, vagyis hosszú kamatperiódusú hitelek tartoznak. Ide azokat a hiteleket soroljuk, amelyeknek meghatározott időszakig (3, 5 ,10, 15 év, vagy a hitel teljes futamideje alatt) nem módosulhat a kamatozásuk. Előnyük, hogy elkerülhető velük a változó kamatozású hiteleknél felmerülő kamatkockázat, viszont jellemzően a bank által megszabott kamat is magasabb az esetükben.

Hitelbírálat, hitelcél

A hitel kamata alapvetően a hitelbírálat eredményétől és a hitel céljától is függ. A hitelbírálat során átfogóan megvizsgálja a bank, hogy az ügyfél sajátosságai, az ingatlanfedezet és az igazolt jövedelem alapján milyen kamat mellett adja a hitelt. Ez ügyféltől függően is eltérhet. Összességében minél nagyobb a bank kockázata az adott hitel esetében, annál magasabb a kamat is. Emellett szabad felhasználású, vagy hitelkiváltásra nyújtott hitelek esetén a kamat magasabb, mint a lakáscélú hiteleknél.

Rögzített kamatozású hitel

A hitel kamata a kamatperiódus végéig (3, 5, 10, 15, 20 évig) nem változik, vagyis a fizetendő törlesztő is ugyanakkora marad. A kamatrögzítés kiszámíthatóságot visz a hitelbe, így tudunk védekezni az emelkedő kamatokkal szemben, amelyek megdrágítják a hitel törlesztését.

THM

A teljes hiteldíj mutató rövidítése, ami egy százalékos formában kifejezett érték, és megmutatja, hogy éves szinten milyen költség mellett juthatunk hozzá az adott hitelhez. Nagyon sok költséget tartalmaz, viszont vannak olyan tételek, amit nem (pl. szerződésmódosítás díja). Minél nagyobb ez az érték, annál drágább a hitel, vagyis annál többet kell kifizetnünk a felvett hitelért cserébe. Érdemes hitelfelvétel előtt ezek alapján összehasonlítani a különböző ajánlatokat.

Tőketörlesztés, kamattörlesztés

A felvett lakáshitelt az esetek döntő többségében havonta, egyenlő részletekben fizetjük ki. A törlesztőrészlet két részből áll, az egyik a tőketörlesztés, míg a másik a kamattörlesztés. A tőke maga a felvett hitel nagysága, míg a kamat az, amit a bank felszámít a hitelért cserébe. Általánosságban a futamidő elején a havi kiadás nagyobb része a kamatokra megy el, míg később a tőke visszafizetése fog dominálni.

Változó kamat

Valójában minden olyan lakáshitel, aminek a kamatozása a hitel futamideje alatt változhat (nem végig fix), az változó kamatozású. A lakáshitel kamata úgy számítandó ki, hogy a változó referenciakamathoz még hozzáadnak egy kamatfelárat. A referenciakamat a BUBOR szokott lenni. Ha változik a kamatozás, akkor a hitel törlesztőrészlete is, így korántsem mindegy, hogy mit választunk. A legjobban akkor tesszük, ha legalább 3 évre rögzített kamatú hitelt választunk, mert akkor legalább 3 évig bebiztosítjuk magunkat.

Lakáshitel kalkulátor

Keress 14 bank 500 lakáshitele közül. Kalkulálj!

Lakáshitel kalkulátor

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!