Hogyan kössünk lakástakarékot?

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A lakástakarék szerződés megkötése előtt érdemes tisztázni, hogy mi a célod a szerződéssel:

Amennyiben minél nagyobb hozamra vágysz, vagy a lakáshiteledet szeretnéd hamarabb kifizetni, akkor érdemes minél rövidebb futamidőt választani. Ugyanis ebben az esetben a legmagasabb a lakástakarék által elérhető hozam. Hitelt előtörleszteni is érdemes minél hamarabb, hiszen így a banknak visszafizetendő összeg kevesebb lesz.

Amennyiben önerődet növelnéd lakás vásárláshoz/felújításhoz/korszerűsítéshez, abban az esetben már képbe kerülhetnek a hosszabb futamidők. Annál is inkább, mert a hosszabb futamidőhöz nem csak magasabb megtakarítás, hanem magasabb felvehető lakáskölcsön is tartozik (a lakástakarékok fix kamatozású lakáskölcsönt is kínálnak a megtakarítás mellé). Így nagyobb összeget lehet a lakásra fordítani.

Melyik szolgáltató melyik termékét érdemes választani? Jelenleg négy szolgáltató kínál lakástakarék pénztári szerződéseket. Ezen szolgáltatók időszakos akciókat hirdetnek, illetve közvetítők saját hatáskörben is kapcsolhatnak egyedi akciót a lakástakarék szerződés(ek)hez. Ezért nem csak a lakástakarék-pénztáraknál érdemes érdeklődni a feltételekről, hanem közvetítők ajánlatait is fontos szem előtt tartani a legmegfelelőbb termék kiválasztásához.


A következő kalkulátor segítségével le is ellenőrizhető, hogy mennyi lakáscélra használható összeg jön össze a lakástakarékkal. Emellett a Bankmonitor segít kiválasztani a legjobbat és a szerződés megkötésében is segít!

Kapcsolódó fogalmak

Az LTP szerződés lejárata – hogyan jutok a pénzemhez?

A lakástakarék szerződés megtakarítási időszakának lejárata után kezdetét veszi a 2 hónapos kiutalási időszak és a lakástakarékpénztár automatikusan kiutalási értesítőt küld a kedvezményezett részére. Ekkor lehet nyilatkozni, hogy milyen lakáscélra lesz felhasználva a megtakarítás, illetve szükség van-e lakáskölcsönre. Amennyiben a kiutalási válaszlapra a kedvezményezett válaszol, úgy a kiutalási időszak kezdetét veszi és 2 hónapon belül kiutalják a kedvezményezett javára a lakástakaréknál megállapított lakáscélra fordítható összeget.

Ha a kedvezményezett nem tudja elkölteni a pénzt a futamidő lejárta után, célszerű nem válaszolnia a kiutalási értesítőre. Így a lakástakarékot vezető intézmény megőrzi a teljes lakáscélra fordítható összeget, amely bármikor lehívható. Dönthet úgy, hogy továbbra is fizeti a megtakarítást, és ekkor a lakástakarék nyitásától számított maximum 10 évig az állami támogatást is megkapja a befizetéseire. A futamidő meghosszabbítása egy szerződésmódosítás keretében akkor szükséges, ha hitel is felkíván venni a kedvezményezett, hiszen ekkor lesz jogosult a hosszabb futamidőhöz tartozó teljes szerződéses összegre. Amennyiben nem történik további befizetés, az összeg akkor is a számlán hagyható és a betéti kamattal gyarapodik tovább az egyenleg, de ekkor is bármikor felhasználható.

Felhasználás igazolása

A kiutalt összeget a lakástakarék szabályzatának megfelelő lakással kapcsolatos felhasználási célokra fordítható, ezt a kedvezményezettnek igazolnia kell (például számlával) a kiutalást követő, a lakástakarék által megszabott határidőn belül. A felújítás korszerűsítés, közművesítés igazolására 120 nap, míg építés esetén 18 hónap áll rendelkezésre a felhasználás igazolására. A számlának akkora értékűnek kell lennie, amennyit a lakástakarék is kiutalt, amibe az esetlegesen felvett hitel is beleértendő. A felhasználást igazoló számlák legkorábbi dátuma, a kiutalási értesítő dátuma lehet. Lakásvásárlás esetében az adásvételi szerződést kell benyújtani, fennálló lakáshitel tartozás visszafizetésekor pedig a hitelszerződés, és banki igazolás szükséges.

Előtörlesztés

A hitel visszafizetése során az esedékes törlesztőrészleten kívül lehetőséged van a bank részére előre teljesíteni törlesztést, ami a tőketartozásod csökkenti. Előtörlesztésnél a fennálló tartozásod csak egy részét csökkented. Az előtörlesztéssel jelentős pénzügyi előnyöd keletkezik, ugyanis összességében kevesebb kamatot fizetsz vissza.

Fix kamatozású hitel

A fix kamatozású, vagyis hosszú kamatperiódusú hitel esetében a fizetendő kamatot több évre (3,5,10,15,20 évig vagy a futamidő végéig) előre rögzíti a bank, ami azt jelenti, hogy az általad fizetendő törlesztőrészlet is ugyanakkora lesz a kamatperióduson belül.

Futamidő (lakástakarék)

A lakástakarék legrövidebb megtakarítási ideje 4 év, míg a leghosszabb 10 év. A megtakarítás futamideje egy szerződésmódosítással tetszőlegesen csökkenthető vagy növelhető. A megtakarítási időszak alatt kell teljesíteni a vállalt havi befizetéseket. A lakástakarékban összegyűjtött pénzt a megtakarítási időszak lejártát követő 2 hónapos kiutalási időszak vége után lehet felhasználni.

Lakásfelújítás

Az ingatlan egészére, vagy bizonyos részeire kiterjedő állapotjavító munkálatok, amelyek az ingatlan használhatóságát, üzembiztonságát, esztétikai megjelenését növelik. Ilyen lehet például a festés, mázolás, tapétázás, szerkezeti elemek javítása.

Lakáskorszerűsítés

Az ingatlan komfortfokozatát, (például a víz-, gáz-, csatorna-, elektromos közműellátás bevezetésével) és/vagy energetikai besorolását (napenergia, nyílászárócsere, szigetelés, fűtésrendszer segítségével) emelő munkálatok.

Lehet-e futamidőt, havi befizetést módosítani?

A lakástakarék ebből a szempontból nagyon rugalmas, mert mind a megtakarítási időszak hosszát, mind a havi befizetést, sőt a szerződős és kedvezményezett személyét is lehet módosítani. Amennyiben a havi befizetés, vagy a megtakarítási időszakot csökkented, úgy pár ezer forintos adminisztrációs költséged kell fizetned, és alacsonyabb szerződéses összege lesz a lakástakarékodnak. Ha a lakástakarékot akció keretében kötötted és nem kellett kifizetni a teljes számlanyitási díjat, akkor csökkentés esetén azt utólag megfizettetik veled.

Amennyiben az előbbieket növeled, úgy csak a magasabb szerződéses összeg és az eredeti különbségére eső számlanyitási díjat kell kifizetned, valamint az adminisztrációs költséget. A szerződő, vagy a kedvezményezett személyének módosítása esetén csak az adminisztrációs költséget kell megfizetned.


Nagyon vigyázz, ha idő előtt vennéd fel a lakástakarékban megspórolt pénzed!

Mi a különbség két lakástakarék közt?

A legfőbb tulajdonságok, amelyek alapján meg tudod különböztetni a lakástakarékokat:

  1. Hozam, EBKM nagysága;
  2. Összegyűjthető pénz összege;
  3. Megtakarítási idő hossza;
  4. Számlanyitási díj összege, számlanyitási díj akció feltételei
  5. Felvehető lakáskölcsön kondíciói (THM);
  6. Havi megtakarítás

Az LTP megtakarítások kiválasztásánál általában két vezérlőelv jöhet számításba: vagy az állami támogatás által elérhető biztos hozamot érdemes maximalizálni, vagy minél magasabb ingatlanra fordítható összeget elérni.

Az első esetben az EBKM (egységes betéti kamatmutató) segít összehasonlítani lakástakarékpénztárakkal elérhető hozamokat. Könnyen felismerhető az összefüggés: minél rövidebb LTP-t választasz, annál magasabb lesz a vele elérhető EBKM. Ilyenkor az LTP-hez tartozó hitelre természetesen nincs szükséged.

Amennyiben a legmagasabb ingatlanra költhető összeget szeretnéd maximalizálni, már szükséged lesz a LTP hitel lábára is. Az LTP hiteleit pedig a THM (teljes hiteldíj mutató) segítségével hasonlítható össze.

Megtakarítást öt időtávra köthetünk: 4, 5, 6, 8 vagy 10 évre. Minél hosszabb ideig teszünk félre összességében, annál több pénzünk gyűlik majd össze és annál több hitelt is vehetünk fel. De érdemes odafigyelni, hogy egyes szolgáltatók között néhány hónapnyi eltérés tapasztalható. Ez az EBKM-et és az LTP-vel elérhető maximális ingatlanra fordítható összeget is befolyásolja, így érdemes figyelmesnek lenni.

A futamidő mellett természetesen az is fontos, hogy mennyi pénzt teszünk félre havonta. A megtakarítás minimum összege szolgáltatótól függ (általában pár ezer forinttól köthető), míg a maximális összeg húszezer forintnál van, ha állami támogatást is szeretnénk kapni. Viszont több szerződést kötve az állami támogatás is többszörözhető.

Nyithatok több lakástakarékot is?

Ugyan egy személy egyszerre csak egy lakástakaréknak lehet kedvezményezettje, de ezt az akadályt könnyen áthidalhatja, és megtöbbszörözheti az állami támogatást.

A törvény lehetővé teszi, hogy a megtakarított összeget valaki más kapja meg, mint az előtakarékoskodó. Ebben az esetben a szerződéskötő az ő számára igényli meg a vissza nem térítendő állami támogatást, ő lesz a szerződés kedvezményezettje. Kedvezményezett lehet a szerződő fél közeli hozzátartozója, illetve a gyámság alatt álló gyermek. Ha az előtakarékoskodó nem jelöl meg kedvezményezettet, akkor ő maga lesz a jogosult. Így egy család akár 3-5 különálló lakástakarék szerződést is köthet, amit végül teljes egészében egy lakáscélra használhat fel.

Például előfordulhat, hogy egy 2 gyermekes házaspár 60 000 forintot is félre tud tenni havonta lakáscélra. Ekkor célszerű lehet 3 lakástakarékszerződést nyitni, hiszen így mindháromra jár a maximális állami támogatás. Az édesanya és az édesapa természetesen nyithat lakástakarékot szerződőként a saját nevére és saját magát megjelölve kedvezményezettként. A 3. lakástakarék kedvezményezettje lehet valamelyik gyermek, vagy például egy nagyszülő.

Kapcsolódó tartalmak

Minden, amit a lakástakarékról tudnod kell

Lakástakarék: a 7 leggyakoribb tévhitet cáfoljuk meg!

Tátva marad a szád, hogy milyen rugalmas a lakástakarék!

Mindent visz a lakástakarék – Így esik be több támogatás a számládra!

Gyorsan pénzre van szükségem a lakástakarékból – Mégis mit tehetek?

5 kérdés a lakástakarékról, ami senkit sem hagy nyugodni

Lakástakarék kalkulátor

Keress 4 lakástakarék közel 40 ajánlata közül. Kalkulálj!

Lakástakarék kalkulátor

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!