Kamat- és kamatfelár-változtatási mutató

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A szabályok szerint a bank a hitelkamatot vagy a kamatfelárat a hitel futamideje alatt legfeljebb 5 alkalommal változtathatja meg, méghozzá a kamatperiódusok lejárata után. Az új kamatperiódusban alkalmazandó kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napon érvényes kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató alapján kell megállapítani.

Fix kamatozású hiteleknél, vagyis amikor nem referenciakamathoz kötött hitelről beszélünk, a kamatváltoztatási mutatót kell alapul venni és a jegybank honlapján közzétett értékek alapján változtathatja meg a kamatot a bank. Változó kamatozású hiteleknél a kamatfelár-változtatási mutatók az irányadók. Mindez kiszámíthatóságot ad az adósnak és kellő rugalmasságot a bank számára is. Mert mérlegelési joga van, hogy például egyik esetben nem emel akkora mértékben kamatot, mint azt megtehetné, viszont később, ha csökkenteni kellene, akkor itt is kevésbé avatkozik be.

Kapcsolódó fogalmak

Hitelkamat

A felvett lakáshitel után kamatot kell fizetni, ez a hitel ára. A kamatot a bankok éves szinten, százalékban adják meg, attól függetlenül, hogy a hitel visszafizetése havi gyakoriságú. A kamat mértéke a fennálló tőketartozás alapján kerül meghatározásra, így a futamidő előrehaladtával a törlesztőrészlet egyre kevesebb kamatot és egyre több tőkefizetést tartalmaz.


Kamatfelár

A hitel kamatát referenciakamathoz is igazíthatja a bank. Ilyen referencia kamat például a 3, 6, vagy 12 havi BUBOR, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1, 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy a fizetendő éves kamat a referenciakamat és a kamatfelár együttes összege. Így a hitel kamata a referenciakamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.


Kamatperiódus

A kamatperiódus a futamidőn belül egy olyan időszak, amely alatt a kamat mértéke állandó, az alatt nem változhat. Létezik 3, 6 hónapos, de választhatunk akár 1, 3, 5, 10, 15 vagy 20 éves kamatperiódust is. Azaz erre az időszakra tervezhetünk előre a törlesztőrészlettel, ezalatt az időszak alatt nem változik.

A hosszú kamatperiódusú hitelek közé soroljuk az 1 évnél hosszabb ideig fix kamatozást. A hosszabb kamatperiódus előnye, hogy a hitel törlesztése hosszú távon kiszámítható válik, hátránya, hogy drágább a gyakran változó kamatozáshoz képest.


Fix kamatozású hitel

A fix kamatozású, vagyis hosszú kamatperiódusú hitel esetében a fizetendő kamatot több évre (3,5,10,15,20 évig vagy a futamidő végéig) előre rögzíti a bank, ami azt jelenti, hogy az általad fizetendő törlesztőrészlet is ugyanakkora lesz a kamatperióduson belül.


Referenciakamat

A kamatperióduson belül a hitel kamatát egy referencia kamathoz is igazíthatja a bank. A referenciakamat lehet állampapírok kamata, bankközi kamat, vagy egyéb előre meghatározott érték. Jellemzően hazánkban a referenciakamat a 3, 6, vagy 12 havi BUBOR, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1 vagy 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy változó kamatozású hitel kamata két részből tevődik össze: a referenciakamatból, illetve az e felett fizetendő kamatfelárból. Így a hitel kamata a referencia kamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.


Változó kamat

Valójában minden olyan lakáshitel, aminek a kamatozása a hitel futamideje alatt változhat (nem végig fix), az változó kamatozású. A lakáshitel kamata úgy számítandó ki, hogy a változó referenciakamathoz még hozzáadnak egy kamatfelárat. A referenciakamat a BUBOR szokott lenni. Ha változik a kamatozás, akkor a hitel törlesztőrészlete is, így korántsem mindegy, hogy mit választunk. A legjobban akkor tesszük, ha legalább 3 évre rögzített kamatú hitelt választunk, mert akkor legalább 3 évig bebiztosítjuk magunkat.

Kapcsolódó cikkek

Mikor változhat először a lakáshitelem törlesztője?

Lakáshitel kalkulátor

Keress 14 bank 500 lakáshitele közül. Kalkulálj!

Lakáshitel kalkulátor

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!