Mitől függ a hitel kamata?

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A hitel kamatát több tényező is meghatározza, ígyaz, hogy milyen kamatperiódust választ az ügyfél, valamint az egyedi sajátosságok, a hitelbírálat és hitelcél függvényeben milyen kamatot határoz meg a bank.

Kamatperiódus

A jelzáloghiteleket alapvetően két csoportba lehet sorolni, ha a hitel kamatozásáról van szó. A változó kamatozású, vagy rövid kamatperiódusú hitelek azok, melyek esetében 3-6-12 havonta megváltozik a hitelkamat és így a törlesztőrészlet is. Ebben van egy változó mértékű referenciakamat, ami felett rögzített mértékű kamatfelárat fizet az adós (például BUBOR + 3%-ot).

A másik csoportba a fix kamatozású, vagyis hosszú kamatperiódusú hitelek tartoznak. Ide azokat a hiteleket soroljuk, amelyeknek meghatározott időszakig (3, 5 ,10, 15 év, vagy a hitel teljes futamideje alatt) nem módosulhat a kamatozásuk. Előnyük, hogy elkerülhető velük a változó kamatozású hiteleknél felmerülő kamatkockázat, viszont jellemzően a bank által megszabott kamat is magasabb az esetükben.

Hitelbírálat, hitelcél

A hitel kamata alapvetően a hitelbírálat eredményétől és a hitel céljától is függ. A hitelbírálat során átfogóan megvizsgálja a bank, hogy az ügyfél sajátosságai, az ingatlanfedezet és az igazolt jövedelem alapján milyen kamat mellett adja a hitelt. Ez ügyféltől függően is eltérhet. Összességében minél nagyobb a bank kockázata az adott hitel esetében, annál magasabb a kamat is. Emellett szabad felhasználású, vagy hitelkiváltásra nyújtott hitelek esetén a kamat magasabb, mint a lakáscélú hiteleknél.

A következő hitelkalkulátorral könnyen ki lehet deríteni, hogy melyik az élethelyzetünknek legmegfelelőbb lakáshitel! Ráadásul a Bankmonitor szakértői a teljes ügyintézésben segítenek!

Kapcsolódó fogalmak

BUBOR

A BUBOR, vagyis a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb, azt a kamatot foglalja magában, amiért a kereskedelmi bankok egymásnak hitelt hajlandók adni különböző futamidőre. A hitelszerződésben gyakran találkozhatsz vele, ugyanis a rövid kamatperiódusú hitelek kamata a BUBOR értékéhez igazodik (például BUBOR + 3%).


Hitelfedezeti mutató

A hitelösszeg és az ingatlan fedezet arányát hitelfedezeti mutatónak nevezzük. A felvehető kölcsönösszeg lakáshitel esetén a fedezetül felajánlott ingatlan értékének maximum a 80%-a lehet. Amennyiben több ingatlan is fel tudsz ajánlani, úgy a fedezetek értéke összeadódik. Euróban vagy más devizában felvett kölcsön esetén a hitelfedezeti mutató alacsonyabb, nem haladhatja meg az 50%, illetve a 35%-ot.

Hitelcél

A jelzáloghitelt több felhasználási célra lehet felvenni, amit az igénylés során jelezned szükséges. Így felveheted a hitelt használt/új lakás vásárlásra, építésre, bővítésre, felújításra, korszerűsítésre, szabad felhasználásra, vagy hitelkiváltásra.


Hitelkiváltás

Meglévő hiteledet bármikor lecserélheted egy másik, számodra kedvezőbb feltételű hitelre. Például válthatsz olcsóbb kamatozású vagy hosszabb ideig fix törlesztőrészletet kínáló hitelre, ezért érdemes 1-2 évente felmérni az aktuális piaci kínálatot. A meglévő hitel lezárása a végtörlesztési díj kifizetésével, az új hitel felvétele pedig az induló költségek megfizetésével jár.


Hosszú kamatperiódusú hitel

A kamatperiódus egy olyan időszak, ami alatt a hitel kamata nem változhat. Létezik 3, 6 hónapos, de választhatunk akár 1, 3, 5, 10, 15 vagy 20 éves kamatperiódust is. A hosszú kamatperiódusú hitelek közé soroljuk az 1 évnél hosszabb ideig fix kamatozást. A hosszabb kamatperiódus előnye, hogy a hitel törlesztése hosszú távon kiszámítható válik, hátránya, hogy drágább a gyakran változó kamatozáshoz képest.


Kamatfelár

A hitel kamatát referencia kamathoz is igazíthatja a bank. Ilyen referencia kamat például a 3, 6, vagy 12 havi bubor, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1, 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy a fizetendő éves kamat a referencia kamat és a kamatfelár együttes összege. Így a hitel kamata a referencia kamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.

Lakáscélú hitel

Olyan jelzáloghitel, ami lakó ingatlan vásárlás, felújítás, korszerűsítés, építés, bővítés finanszírozására használható fel.

Referenciakamat

A kamatperióduson belül a hitel kamatát egy referencia kamathoz is igazíthatja a bank. A referenciakamat lehet állampapírok kamata, bankközi kamat, vagy egyéb előre meghatározott érték. Jellemzően hazánkban a referenciakamat a 3, 6, vagy 12 havi BUBOR, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1 vagy 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy változó kamatozású hitel kamata két részből tevődik össze: a referenciakamatból, illetve az e felett fizetendő kamatfelárból. Így a hitel kamata a referencia kamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.

Rövid kamatperiódusú hitel

A hitel kamata és törlesztőrészlete rövid időszakonként 3-12 havonként, a referenciakamat mozgásának megfelelően változhat.

Szabadfelhasználású jelzáloghitel

A lakáshiteleknek van olyan fajtája, amelynél nem elvárás az, hogy lakáscélunk legyen, vagyis a felvett összeg bármire elkölthető. A bank ekkor is bejegyez jelzálogjogot az ingatlanra, de ezért cserébe olcsóbban kapjuk meg a hitelt, mintha például egy személyi kölcsönt vettünk volna fel. Sőt, a tapasztalat szerint ma már kifejezetten alacsony kamat mellett juthatunk szabadfelhasználású hitelhez.

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!