Mit kell tudni a fogyasztóbarát lakáshitelről?

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A lakáshitel esetében a bank nagy szabadsággal járt el, ha a hitel kondícióiról volt szó, egészen 2017 közepéig óriási megkötések nem vonatkoztak rájuk. 2017 nyarán azonban a jegybank bejelentette, hogy csak azokra a hitelekre ad külön fogyasztóbarát minősítését, melyek több előfeltételnek is megfelelnek. Ezek közé tartozik, hogy a hitel legyen a korábbiakhoz képest alacsonyabb kamatú, lehessen akár ingyenesen előtörleszteni és a hitelfelvételi folyamat is gyorsuljon.

Ez viszont önmagában még nem jelenti azt, hogy ha lakáshitel felvételre adjuk a fejünket, akkor mindenképpen a fogyasztóbarát lakáshiteleket kell keresnünk. Azt az egyedi élethelyzet dönti el, hogy mit érdemes választani, a legjobban akkor járunk el, ha több bank ajánlatait is megnézzük és aszerint hozzuk meg a végső döntést.

Az említett hitel csak akkor kaphatja meg a minősítést, ha:

  • kizárólag annuitásos törlesztésről van szó, vagyis adott kamatperióduson belül egyenlő részletekben fizet az adós
  • a kamatperiódus hossza minimum 3 év (3, 5 vagy 10 év), vagy a futamidő végéig rögzített a kamatozás
  • a hitel kamatozásának megállapításához használt referenciaértékhez képest nem lehet magasabb a kamatfelár, mint 3,5%
  • a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de legfeljebb 150 ezer forint
  • az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint 1%, viszont lakástakarékpénztári előtörlesztés esetén díjmentes előtörlesztés az elvárás
  • a hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásához képest legfeljebb 15 munkanap lehet
  • a folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számítva 2 munkanap lehet

Kapcsolódó fogalmak

Kamatperiódus

A kamatperiódus a futamidőn belül egy olyan időszak, amely alatt a kamat mértéke állandó, az alatt nem változhat. Létezik 3, 6 hónapos, de választhatunk akár 1, 3, 5, 10, 15 vagy 20 éves kamatperiódust is. Azaz erre az időszakra tervezhetünk előre a törlesztőrészlettel, ezalatt az időszak alatt nem változik.

A hosszú kamatperiódusú hitelek közé soroljuk az 1 évnél hosszabb ideig fix kamatozást. A hosszabb kamatperiódus előnye, hogy a hitel törlesztése hosszú távon kiszámítható válik, hátránya, hogy drágább a gyakran változó kamatozáshoz képest.

Referenciakamat

A kamatperióduson belül a hitel kamatát egy referencia kamathoz is igazíthatja a bank. A referenciakamat lehet állampapírok kamata, bankközi kamat, vagy egyéb előre meghatározott érték. Jellemzően hazánkban a referenciakamat a 3, 6, vagy 12 havi BUBOR, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1 vagy 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy változó kamatozású hitel kamata két részből tevődik össze: a referenciakamatból, illetve az e felett fizetendő kamatfelárból. Így a hitel kamata a referencia kamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.

Kamatfelár

A hitel kamatát referenciakamathoz is igazíthatja a bank. Ilyen referencia kamat például a 3, 6, vagy 12 havi BUBOR, államilag támogatott hitelek esetén pedig az 1, 5 éves állampapír átlaghozam. Ez annyit jelent, hogy a fizetendő éves kamat a referenciakamat és a kamatfelár együttes összege. Így a hitel kamata a referenciakamat mozgásával együtt változik, de csak kamatperiódus váltáskor, azaz 3, 6, 12 havonta, illetve 1, 5 évente.

Folyósítási jutalék

A folyósítási jutalék a hitelfolyósításkor banknak fizetendő díj, aminek mértéke bankonként eltér, de általában a felvett hitelösszeg 0-2%-át jelenti, amelyet vagy a folyósítást megelőzően kell megfizetni, vagy a jóváhagyott hitelösszegből vonnak le. Olyan banki ajánlatot is találhatunk, ahol akció keretében elengedi a hitelező bank.


Előtörlesztés

A hitel visszafizetése során az esedékes törlesztőrészleten kívül lehetőséged van a bank részére előre teljesíteni törlesztést, ami a tőketartozásod csökkenti. Előtörlesztésnél a fennálló tartozásod csak egy részét csökkented. Az előtörlesztéssel jelentős pénzügyi előnyöd keletkezik, ugyanis összességében kevesebb kamatot fizetsz vissza.

Hitelbírálat

A hitelbírálat azt a folyamatot jelenti, amely során a bank azt állapítja meg, hogy mennyire vagy hitelképes a felajánlott fedezet, illetve a jövedelmed alapján, és így összességében mekkora hitelösszeget kaphatsz.

Kapcsolódó cikkek

A 15 legfontosabb kérdés és válasz az MNB szuper lakáshiteléről

Lakáshitel kalkulátor

Keress 14 bank 500 lakáshitele közül. Kalkulálj!

Lakáshitel kalkulátor

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!