Személyi kölcsön

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A személyi kölcsön általában szabadon felhasználható hitel, azaz felhasználása nincsen célhoz kötve Vannak azonban olyan típusai is, melyeknek a folyósítása meghatározott célra történik (pl. tartós fogyasztási cikk vásárlása, hitelkiváltás). A kölcsön forintban érhető el, az elérhető összeg többnyire 100.000 Ft és 5.000.000 Ft között mozog, míg a maximálisan igényelhető összeg 10.000.000 Ft. A hitel esetében többnyire nincsen szükség ingatlanfedezetre, adóstárs vagy kezes bevonására. Ennek megléte esetén azonban javul a hitelminősítésünk, mely által magasabb összeg felvételére vagy kedvezőbb törlesztőrészletre lehetünk jogosultak. Magasabb kölcsönösszeg esetén alapesetben elvárás lehet a bank részéről kezes vagy adóstárs bevonása, illetve ingatlanfedezet felmutatása.

A leggyakoribb célok, melyre az ügyfelek a felvett összeget használják:

  • lakásvásárlás és lakásfelújítás
  • autóvásárlás
  • hitelkiváltás
  • műszaki cikkek és gépek vásárlása
  • nagyobb események szervezése
  • rendkívüli kiadások fedezése

Személyi kölcsön feltételek

A személyi kölcsön felvételére magánszemélyek jogosultak, ezen túl elvárás a minimum 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszony. Általános feltétel, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, és a hitel futamideje alatt az adós nem töltheti be a 70 éves kort. A minimális életkor meghatározásában rendszerint eltérő a banki gyakorlat. A bankok többsége inkább 20-23 éves korhatárt köt ki. Van olyan bank, amelyik idősebbek számára is hitelez, de ekkor feltétel a hitelfedezeti biztosítás megkötése.

A hitelbírálathoz legalább 3 havi számlakivonatot is bekérnek, amelynek során megvizsgálják az utalásokat, a beérkező munkabért. Ezeken felül a legtöbb esetben kötelező állandó magyar lakcímet is felmutatunk. A KHR (BAR) listán szereplő negatív minősítésű adósok igénylése azonnal elutasításra kerül.

Jövedelmi elvárások

Az igénylés elbírálásnál a hitelvizsgálat elsődlegesen a jövedelemre terjed ki. Nincsen a hitel mögött ingatlanfedezet, így a bankok részéről elvárt a rendszeres, igazolt jövedelem. A minimális elvárt jövedelem a mindenkori aktuális minimálbér, ám erre nem minden bank nyújt hitelt.

A hitelintézetek eltérő módon kezelik a jövedelmeket, az általánosan elfogadott alkalmazotti, vállalkozói és nyugdíjjövedelem mellett rendszerint a következő speciális jövedelmeket fogadhatják el:

  • Külföldi jövedelem: ennek elfogadása bankonként változó, vagyis a személyi kölcsönhöz jutás ebben az esetben sem reménytelen.
  • KATA-s jövedelem: kaphatsz személyi kölcsönt a legtöbb banknál, de ehhez NAV jövedelemigazolásra van szükség, ami a kiszámlázott éves összeg 60 százalékáról szól majd. A bankok – már akik foglalkoznak katásokkal – a gyakorlat szerint ennek 40 százalékáig engedik elmenni a havi törlesztőt. Fontos kitétel még, hogy a katás vállalkozásoknak legalább egy teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezniük!
  • Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy: kaphat személyi kölcsönt, de ebben az esetben is szükség van NAV jövedelemigazolásra.
  • Készpénzben kapott jövedelem: ha készpénzben kapod a béred, akkor is hozzájuthatsz személyi kölcsönhöz, ám természetesen csak NAV jövedelemigazolással.
  • Öregségi nyugdíj: a véglegesített öregségi nyugdíj jól kiszámítható juttatás, ezért jól jöhet személyi kölcsön felvételekor.
  • Végleges rokkantsági nyugdíj: mivel állandó juttatásról van szó, ezt is hitelezik a bankok.

Nem elfogadott jövedelemtípusok:

  • EVA-s vállalkozó: Az EVA-ból befolyó összeget a bankok nem fogadják el jövedelemként, ezért nem is adnak rá személyi kölcsönt.
  • GYES: nem számít hitelezhető jövedelemnek.
  • Osztalék: ha csak osztalékból van jövedelmed, akkor nagyon kevés bank ad rá személyi kölcsönt!
  • Közmunkás bér: nem számít jövedelemnek!

Mekkora összeget vehetünk fel személyi kölcsönként?

Megfigyelhető, hogy az emberek egyre nagyobb összegeket vesznek fel személyi kölcsönnel, az átlagos hitelösszeg már 1,5 millió Ft felett van. Ennél nagyobb, akár 10 millió Ft hitel is elérhető, ennek azonban feltétele a kellő nagyságú igazolt jövedelem. Az adósságfék szabály a személyi kölcsönöknél 50, illetve 60%-on maximálja a hiteltörlesztők jövedelemhez képesti arányát, attól függően, hogy 500 ezer Ft alatti, vagy legalább ezt elérő jövedelemmel bír az adós.

Példa a maximális havi törlesztőre különböző havi jövedelmek esetén:

  • 200 ezer Ft jövedelem: max. 100 ezer Ft/hó
  • 300 ezer Ft jövedelem: max. 150 ezer Ft/hó
  • 500 ezer Ft jövedelem: max. 300 ezer Ft/hó

Személyi kölcsön törlesztése

A személyi kölcsönök visszafizetése annuitással történik, ami azt jelenti, hogy a futamidő végéig egyenlő nagyságú törlesztőrészletekben fizetjük vissza a felvett hitelt. A törlesztőrészlet nagyságát a kamat, a futamidő és a hitelösszeg határozzák meg. A hitel törlesztése a kamat- és tőketörlesztésből tevődik össze. A kamatot a fennálló tőketartozás után fizetjük, míg a tőketörlesztés a tényleges tartozásunkat csökkenti. Ahogyan az idő elteltével egyre több tőkét törlesztettünk, a kamattörlesztő nagysága folyamatosan csökken, hiszen egyre kevesebb fennálló tartozásra kell kamatot fizetnünk. Mivel a törlesztőrészlet nagysága változatlan, így a tőketörlesztő a futamidő előrehaladtával folyamatosan növekszik.

A banki gyakorlat alapján maximum a jövedelem 35-40%-a lehet havi a törlesztő. Nemfizetés esetén a bank jogosult a számlára érkező jövedelemből a törlesztőrészletnek megfelelő összeget terhelni. Abban az esetben, ha az adós hosszútávon nem fizeti hitelét, akkor a kölcsön felmondásra kerül a bank részéről, és végrehajtást indíthat.

Szktorleszto.JPG

Személyi kölcsön kamata

A kölcsönt havi részletekben kell törlesztenünk, melynek mértékét nagy mértékben befolyásolja a kamat, vagyis a pénz használatának díja. A bankok a személyi kölcsön felvétele során kamatkedvezményeket is nyújtanak, ha valamilyen plusz feltételt teljesítünk, ezáltal több ezer forinttal kedvezőbb törlesztőrészlettel találkozhatunk. A hitelintézetek a kedvezőbb kamatért tipikusan a jövedelemérkeztetést és az aktív számlahasználatot várják el. A kölcsön éves díját a THM (teljes hiteldíj mutató) mutatja meg. Minél magasabb ez az érték, annál nagyobb a kölcsön után teljes visszafizetendő összeg. A THM szint nagyságára jogszabály határoz meg felső korlátot: a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

Személyi kölcsön futamideje

A személyi kölcsönök futamideje általában 12-72 hónap között mozog, maximálisan 10 évig terjedhet.

A futamidő alapján megkülönbözetünk rövid, közepes és hosszú lejáratú személyi kölcsönöket:

  • 1-3 év futamidő: rövid lejáratú kölcsön
  • 3-7 év futamidő: közepes lejáratú kölcsön
  • 7+ év futamidő: hosszú lejáratú kölcsön

Ügyintézési idő

A személyi kölcsönök előnye a rendkívül gyors ügyintézés. Pozitív hitelbírálat esetén jellemzően 3-5 munkanapot vesz igénybe a folyamat az igényléstől a folyósításig. Vannak azonban olyan bankok, amelyek új ügyfél igénylése esetén is akár 24 óra alatt vállalják a kölcsönösszeg folyósítását, így rendkívüli helyzetek esetén is nagyon rövid időn belül pénzhez juthatunk. Ezt hívjuk gyorskölcsönnek.

Személyi kölcsön elő- és végtörlesztése

Alapvetően a személyi kölcsön előtörlesztési díja maximum 1 százalék lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra. Amennyiben már kevesebb, mint egy év van hátra a visszafizetésből, akkor maximum 0,5 százalékos mértékkel kell számolni. Ugyanakkor, ha legfeljebb 200 ezer forintot forgatsz be a hiteledbe és a megelőző 12 hónapban még nem éltél az előtörlesztéssel, akkor nem számíthat fel díjat a bank, vagyis ingyenes az előtörlesztés. Az előtörlesztéssel a fennálló tartozásunk csökken, ezért összességében kevesebb kamatot fizetünk a banknak, ráadásul a havi hitelkiadás is mérséklődik.

Személyi kölcsönök fajtái

A személyi kölcsönöket alapvetően aszerint különböztetjük meg, hogy igénybevételükhöz szükséges-e fedezet vagy kezességvállalás biztosítása:

  • biankó személyi hitelek: a bank nem kér semmilyen fedezetet, a hitelbírálat eredménye kizárólag a jövedelmi helyzettől függ
  • kezes személyi hitelek: a hitel felvételére csak harmadik fél kezességvállalása mellett nyílik lehetőség

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!