Teljes visszafizetés

A Bankmonitor Jobb Tudni wikiből

A banktól felvett lakáshitel esetén ez mutatja meg, hogy mennyit kell a futamidő végéig kifizetnünk összességében a banknak. Nem elegendő csak a havi törlesztőrészleteket összeadnunk, hogy ezt megkapjuk, hanem hozzá kell adni a banknak fizetett egyéb díjakat. Érdemes tudni, hogy hacsak nem veszünk fel végig rögzített kamatozású hitelt, akkor ennek mértékét pontosan nem fogják tudni megmondani. A kamatok változása ugyanis a törlesztőrészletet is elmozdítja egyik vagy másik irányba.

Kapcsolódó tartalmak

Kamatkockázat

A futamidő során kamatfordulókor nőhet vagy csökkenhet a hitel kamata, így törlesztőrészlete. Lakáshitel felvételekor ezért kritikus kérdés a megfelelő kamatperiódus kiválasztása. A gyakran változó kamatozású hitelek olcsóak, a pozitív és negatív piaci folyamatokat is egyaránt gyorsan lekövetik, ezért a törlesztőrészlet nagy mozgásnak van kitéve, a havi kiadás nehezen tervezhető. A hosszú időre rögzített kamatozás előnye a kiszámíthatóság, amiért cserébe drágább is, mint a gyakran változó társa.

Mitől függ a hitel kamata?

A hitel kamatát több tényező is meghatározza, ígyaz, hogy milyen kamatperiódust választ az ügyfél, valamint az egyedi sajátosságok, a hitelbírálat és hitelcél függvényeben milyen kamatot határoz meg a bank.

Kamatperiódus

A jelzáloghiteleket alapvetően két csoportba lehet sorolni, ha a hitel kamatozásáról van szó. A változó kamatozású, vagy rövid kamatperiódusú hitelek azok, melyek esetében 3-6-12 havonta megváltozik a hitelkamat és így a törlesztőrészlet is. Ebben van egy változó mértékű referenciakamat, ami felett rögzített mértékű kamatfelárat fizet az adós (például BUBOR + 3%-ot).

A másik csoportba a fix kamatozású, vagyis hosszú kamatperiódusú hitelek tartoznak. Ide azokat a hiteleket soroljuk, amelyeknek meghatározott időszakig (3, 5 ,10, 15 év, vagy a hitel teljes futamideje alatt) nem módosulhat a kamatozásuk. Előnyük, hogy elkerülhető velük a változó kamatozású hiteleknél felmerülő kamatkockázat, viszont jellemzően a bank által megszabott kamat is magasabb az esetükben.

Hitelbírálat, hitelcél

A hitel kamata alapvetően a hitelbírálat eredményétől és a hitel céljától is függ. A hitelbírálat során átfogóan megvizsgálja a bank, hogy az ügyfél sajátosságai, az ingatlanfedezet és az igazolt jövedelem alapján milyen kamat mellett adja a hitelt. Ez ügyféltől függően is eltérhet. Összességében minél nagyobb a bank kockázata az adott hitel esetében, annál magasabb a kamat is. Emellett szabad felhasználású, vagy hitelkiváltásra nyújtott hitelek esetén a kamat magasabb, mint a lakáscélú hiteleknél.

Rögzített kamatozású hitel

A hitel kamata a kamatperiódus végéig (3, 5, 10, 15, 20 évig) nem változik, vagyis a fizetendő törlesztő is ugyanakkora marad. A kamatrögzítés kiszámíthatóságot visz a hitelbe, így tudunk védekezni az emelkedő kamatokkal szemben, amelyek megdrágítják a hitel törlesztését.

Törlesztőrészlet

A bank bizonyos mértékű kamatot számít fel a lakáshitelre, ezt pedig a futamidő alatt fizetjük ki maradéktalanul. A leggyakoribb hitelek ma az annuitásosak, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt egyenlő részletekben törlesztünk. A futamidő elején a törlesztőrészleten belül nagyobb részt képvisel a kamat, mint a tőke visszafizetése. Idővel viszont ez éppen az ellenkezőjére fog fordulni.

Változó kamat

Valójában minden olyan lakáshitel, aminek a kamatozása a hitel futamideje alatt változhat (nem végig fix), az változó kamatozású. A lakáshitel kamata úgy számítandó ki, hogy a változó referenciakamathoz még hozzáadnak egy kamatfelárat. A referenciakamat a BUBOR szokott lenni. Ha változik a kamatozás, akkor a hitel törlesztőrészlete is, így korántsem mindegy, hogy mit választunk. A legjobban akkor tesszük, ha legalább 3 évre rögzített kamatú hitelt választunk, mert akkor legalább 3 évig bebiztosítjuk magunkat.

Kapcsolódó cikkek

Minden, amit a lakáshitelről tudnod kell!

Lakáshitel kalkulátor

Keress 14 bank 500 lakáshitele közül. Kalkulálj!

Lakáshitel kalkulátor

Valami nem érthető?

A Bankmonitor pénzügyi szakértői megválaszolják kérdéseid!